Síntesis de la exposición de Marcelo Escobar
El último panel de la tarde analizó “La efectividad de los microemprendimientos como alternativa para la inclusión social”. El primer expositor de este panel, Marcelo Escobar, comenzó delineando el contexto en el cual se desenvuelven las microfinanzas en Bolivia.
La población de Bolivia es de 8,3 millones de personas, de las cuales 2 millones están fuera del país; están en la Argentina, en Estados Unidos, en España. La población económicamente activa es 2,9 millones de personas, y de ellas, 2,5 integran el sector informal. Estos son datos del Ministerio de Microfinanzas y del Instituto Nacional de Estadísticas del país.
La distribución de la población:
- 61 por ciento es población urbana.
- 39 por ciento es población rural.
- La expectativa de vida es de 63 años; la Ley de Pensiones establece la edad para jubilarse en los 65 años.
El sector informal de Bolivia es de 2,5 millones de personas. La contribución del sector informal a la población empleada es del 83 por ciento, en tanto, su contribución al producto bruto es escasamente de entre 20 y 30 por ciento.
Lo importante del sector informal es su contribución a la población empleada: entre 1992 y 1995 contribuyó con el 90 por ciento de la creación de nuevos empleos.
La participación de las microempresas (hasta 10 empleados) y de las pequeñas empresas (entre 11 y 20 empleados) en el producto interno bruto ronda el 28 por ciento, y es el 92 por ciento del total de empresas en Bolivia, y contribuye al empleo en un 88 por ciento.
La mediana empresa (entre 21 y 120 empleados), que lastimosamente está muy venida a menos, constituye con solamente con 3,3 por ciento al PIB, es el 7 por ciento del total de empresas y participa con el 3,3 por ciento del empleo.
La gran empresa (más de 121 empleados) es la que más contribuye al PIB y es sector hidrocarburos, gas, oleaginosas, minero y algo de construcción.
Las microfinanzas en Bolivia hasta los años ’90, básicamente tenían las siguientes características:
- Los microempresarios no tenían acceso al sistema financiero formal y debían ir al usurero, a tasas de usura. La banca tradicional tenía requerimientos colaterales físicos que los microempresarios normalmente no tienen. Había inadecuados términos en condiciones de plazos, tasas, volúmenes, faltaba un marco regulador para hacer crecer una industria de microfinanzas sana, había muy poco atención a los productos de ahorro, muy pocos competidores (sólo 12 instituciones) y había fondos limitados para el financiamiento, principalmente provenientes de donaciones.
- Actualmente los microempresarios tiene acceso al crédito en el sistema financiero, principalmente como resultado de las siguientes acciones:
- Simplificación del proceso legal de contratación de préstamos y la seguridad del retorno de los créditos; el diseño apropiado de mecanismos de garantía y el uso de colateral social; el ajuste de términos y condiciones; el éxito de la ONG que dio origen a Banco Sol y éste, después, propició la entrada de muchos más actores a la industria (actualmente son alrededor de 60).
- La Superintendencia de Bancos estableció un marco interesante para crear un marco adecuado para un sano crecimiento de la industria de microfinanzas.
El sector informal en 1992 aproximadamente se estimaba en un millón de personas; a mayo de 2003 son 2,5 millones de personas. El mercado efectivo para la industria de microfinanzas era de 243.000 personas, ha subido a 596.000 personas y hemos pasado a atender de 48.300 a más de 406.000 personas, es decir, la industria de microfinanzas en Bolivia ha crecido nueve veces en términos de atención de clientes.
La cartera de créditos de las instituciones de microfinanzas, salvo en el año 2001, muestra una tendencia creciente; en contrario, la banca tradicional en Bolivia en los últimos cinco años ha perdido cerca de 1.000 millones de cartera de créditos.
Banco Sol atiende a más de 66.000 clientes y es la primera institución de microfinanzas en Bolivia que ha pasado un stock de cartera de 100 millones de dólares.
La cartera de la entidad, por monto desembolsado, tiene la siguiente concentración: hasta 5.000 dólares, aproximadamente el 58 por ciento de la cartera; pero, hasta 5.000 dólares también, tiene hasta el 92 por ciento de los clientes. “Por consiguiente –destacó Escobar– estamos nosotros atendiendo al segmento más bajo, de más bajos ingresos, de la población boliviana y del sistema de microfinanzas también.”
Conclusiones generales:
- Los microemprendimientos son una alternativa sustentable en el tiempo, frente al empleo formal.
- Como institución financiera, aparentan un riesgo de crédito mayor, principalmente por temas de asimetría de información, pero la práctica ha demostrado exactamente lo contrario.
- La banca tradicional en Bolivia en este momento tiene un promedio de cartera en mora del 15,5 por ciento; la industria de microfinanzas tenemos una mora del 5 por ciento.
- Por las bajas condiciones macroeconómicas que se tienen en Bolivia, probablemente ese ingreso tenga una estabilidad menor, pero también hay muchas mayores probabilidades de desarrollo.
- El microempresario, dado que no tiene una gran cantidad de inversión en activos fijos, puede reconvertir fácilmente su actividad, y tiene que hacerlo porque de eso vive, él y su familia.
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